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Rachat de crédits : comment bien choisir votre assurance emprunteur ?

Rachat de crédits : comment bien choisir votre assurance emprunteur ?

En restructurant plusieurs crédits en un seul prêt à taux unique, la restructuration de dettes ou le rachat de crédits, offre aux emprunteurs de retrouver un budget assaini et une nouvelle capacité d’investissement ou d’épargne. Comme pour un crédit classique, le nouveau prêt de restructuration devra être accompagné d’une assurance emprunteur qui permet de se prémunir contre les incidents de paiement en cas d’accidents de la vie ou de perte d’emploi.

Voici quelques points à savoir pour bien choisir son assurance dans le cadre d’un rachat de crédits…

Pourquoi une assurance emprunteur dans un rachat de crédits ?

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Le principe du rachat de crédits consiste à faire racheter vos anciens crédits par un seul prêt aux conditions plus avantageuses. Ce prêt s’étalera généralement sur une longue durée et vous devez vous préserver contre les accidents de la vie qui pourraient survenir durant cette période. Un décès, une perte totale et irréversible d’autonomie, une incapacité temporaire ou permanente de travail (IPT ou ITT), … autant de situations difficiles où votre assurance emprunteur prendrait votre relais pour régler les mensualités de votre crédit.

L’assurance « décès, incapacité, invalidité » remplit cette fonction et elle peut être complétée par une assurance « perte d’emploi », qui permet de reporter les sommes dues en fin de prêt (avec des intérêts d’emprunt pris en charge par l’assureur) ou de régler les mensualités, en partie ou en totalité, durant une période limitée.

Les cotisations de votre assurance emprunteur sont intégrées dans vos mensualités et réparties sur toute la durée de votre prêt. Vous les retrouvez dans l’offre de prêt sous un Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) qui s’applique sur le montant de votre prêt. Ce taux varie de 0,10% à 0,40% en moyenne et il correspond au coût que représente votre assurance emprunteur sur une année.

Comment gagner de l’argent avec votre assurance emprunteur ?

Le rachat de crédits vous permet de bénéficier d’un nouvel emprunt aux conditions plus avantageuses qui se substitue à vos anciens crédits. Le taux de l’emprunt sera inférieur mais ce n’est pas le seul poste d’économie sur lequel vous pourrez agir. En effet, le coût global d’un emprunt comprend 4 éléments : le montant de l’emprunt, la durée de remboursement, le TEG (Taux effectif global) et le prix de l’assurance.

Votre nouveau prêt de restructuration pourra donc s’accompagner d’une assurance emprunteur dont les conditions seront plus intéressantes que votre ancienne assurance. Depuis la loi Lagarde, vous avez la liberté de choisir une assurance emprunteur qui ne soit pas celle proposée par l’établissement qui réalise votre crédit. Vous pouvez donc choisir indépendamment une assurance plus compétitive. Votre courtier en rachat de crédits sera, là encore, d’une aide précieuse pour vous orienter vers la solution d’assurance la plus performante.

Bon à savoir : ne pas confondre assurance et garantie. L’assurance protège l’emprunteur en évitant que ses biens soient saisis en cas d’incident de paiement et en se substituant à lui pour assurer les remboursements. La garantie préserve le créancier qui s’assure ainsi d’être remboursé de la somme qu’il vous a prêté.

C’est pourquoi vous aurez besoin d’une assurance emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier, même lorsque votre bien est mis en garantie.



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